Wenn ich mit Betrieben über ihre Absicherung spreche, geht es fast immer zuerst um das Gebäude und um die Haftpflicht. Der Posten, der im Schadenfall dann aber die größte Summe ausmacht, ist ein anderer: alles, was im Gebäude steht. Maschinen, Werkzeug, Warenlager, Büroausstattung, EDV. Bei vielen Betrieben übersteigt dieser Wert den des Gebäudes deutlich.
Was zum versicherten Inhalt gehört
Die Geschäftsinhaltsversicherung deckt die technische und kaufmännische Betriebseinrichtung sowie Vorräte und Waren. Konkret sind das Maschinen und Anlagen, Werkzeuge, Regale und Möbel, Computer und Server, Warenbestände, Roh-, Hilfs- und Betriebsstoffe. Auch fremdes Eigentum, das dir zur Bearbeitung oder Verwahrung überlassen wurde, lässt sich einschließen – für Werkstätten ein wichtiger Punkt.
Nicht dazu gehört alles, was fest mit dem Gebäude verbunden ist. Die Trennlinie verläuft ähnlich wie zwischen Hausrat und Wohngebäude im privaten Bereich, und sie führt im Schadenfall regelmäßig zu Diskussionen – etwa bei fest installierten Absauganlagen oder bei einer eingebauten Ladenausstattung.
Welche Gefahren gedeckt sind
Im Grundschutz sind das Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel sowie – und das ist im Gewerbe der große Unterschied zum Privatbereich – Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus nach einem Einbruch. Elementargefahren wie Überschwemmung durch Starkregen, Rückstau oder Schneedruck müssen wie beim Gebäude gesondert eingeschlossen werden.
Die Versicherungssumme richtig ermitteln
Maßgeblich ist der Neuwert, also der Betrag, den du heute aufwenden müsstest, um Sachen gleicher Art und Güte neu zu beschaffen. Nicht der Buchwert und nicht der Zeitwert. Genau hier entsteht die häufigste Unterversicherung: In der Buchhaltung sind Maschinen längst abgeschrieben, im Schadenfall müssen sie aber zum aktuellen Marktpreis neu gekauft werden – und der ist in den letzten Jahren deutlich gestiegen.
Ich empfehle, einmal jährlich eine schlichte Inventarliste zu aktualisieren: Was steht in der Halle, was im Lager, was in den Fahrzeugen, was im Büro. Das dauert einen Vormittag und ist im Ernstfall Gold wert – sowohl für die richtige Summe als auch für die Schadenabwicklung.
Bausteine, die im Betrieb oft fehlen
- Elementargefahren: Starkregen und Rückstau sind auch bei Betriebsgebäuden nicht im Grundschutz.
- Betriebsunterbrechung: Der Ertragsausfall nach dem Sachschaden ist meist der größere Posten.
- Werkzeug- und Baugeräteversicherung: Für Ausrüstung, die unterwegs oder auf Baustellen ist.
- Elektronikversicherung: Deckt auch Bedienfehler, Überspannung und innere Betriebsschäden an EDV und Steuerungen.
- Glasversicherung: Bei Ladengeschäften und Schaufenstern ein eigener, sinnvoller Baustein.
- Außenversicherung: Für Sachen, die sich vorübergehend außerhalb des Betriebsgrundstücks befinden.
Obliegenheiten beim Einbruchschutz
Beim Einbruchdiebstahl knüpfen Versicherer die Leistung an Sicherungsvereinbarungen. Welche Türen und Fenster wie gesichert sein müssen, ob eine Alarmanlage vorausgesetzt wird und ob Bargeld in einem geprüften Wertschutzschrank liegen muss, steht im Vertrag. Wer nachträglich umbaut, ein Tor ersetzt oder in eine neue Halle zieht, sollte das melden. Und die banalste Obliegenheit ist zugleich die häufigste Ursache für Kürzungen: Es muss tatsächlich abgeschlossen sein.
Was ich Betrieben rate
Nimm dir einmal Zeit für eine ehrliche Inventur zum Neuwert und gleiche das Ergebnis mit deiner Versicherungssumme ab. Prüfe dabei gleich mit, ob Elementargefahren eingeschlossen sind und ob dein Werkzeug auf der Baustelle wirklich gedeckt ist. Wenn du das gemeinsam durchgehen möchtest, ruf an oder vereinbar einen Termin – wir schauen uns an, wo in deinem Betrieb die echten Werte stehen. Einen Überblick über die Absicherung von Betrieben in Crailsheim und Hohenlohe findest du auf der Seite Für Unternehmen & Betriebe.
Häufige Fragen aus meiner Beratung
Ist Bargeld in der Kasse mitversichert? Nur bis zu vereinbarten Entschädigungsgrenzen, und die sind oft niedrig. Höhere Beträge müssen in einem Wertschutzschrank liegen, dessen Sicherheitsstufe im Vertrag festgelegt ist. Bei Ladengeschäften und Gastronomie ist das ein Punkt, den man kennen sollte.
Was ist mit Kundeneigentum in der Werkstatt? Fremdes Eigentum, das zur Bearbeitung übernommen wurde, ist nicht automatisch gedeckt. Dafür gibt es den Baustein für Tätigkeitsschäden in der Betriebshaftpflicht und die Mitversicherung fremder Sachen in der Inhaltsversicherung. Beides sollte zusammenpassen.
Deckt die Versicherung auch einfachen Diebstahl? Nein. Versichert ist Einbruchdiebstahl, also das gewaltsame Eindringen mit Spuren. Ware, die während der Öffnungszeiten mitgenommen wird, ist ein Fall für die Kalkulation, nicht für die Versicherung.
Was passiert bei einem Umzug in eine neue Halle? Der Versicherungsort ist im Vertrag festgelegt. Ein Umzug muss vorher gemeldet werden, sonst besteht am neuen Standort unter Umständen kein Schutz. Meist gibt es eine Übergangsregelung, aber nur, wenn man sie in Anspruch nimmt.
Dieser Beitrag gibt allgemeine Hinweise und ersetzt keine individuelle Beratung. Was im Einzelfall sinnvoll ist, hängt von deiner konkreten Situation und den Bedingungen des jeweiligen Tarifs ab.