Wenn ein Einkommen den größten Teil eures Alltags trägt, lohnt sich eine konkrete Rechnung: Welche Ausgaben laufen weiter, wenn diese Person länger nicht arbeiten kann? Welche Leistungen wären schon vorhanden, und wie lange reichen die Rücklagen?
Mit diesen Fragen beginnen wir. So entsteht ein Bedarf, der zu eurer Familie passt, statt einer pauschalen Versicherungssumme.
Was ist bei einer längeren Erkrankung schon geregelt?
Bei Angestellten können zunächst Entgeltfortzahlung und später Krankengeld eine Rolle spielen. Voraussetzungen, Dauer und Höhe müssen zur Beschäftigung und Krankenversicherung passen. Für Selbstständige ist ein Krankengeldanspruch nicht automatisch vorhanden. § 3 Entgeltfortzahlungsgesetz, § 44 SGB V
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist davon zu unterscheiden. Sie richtet sich grundsätzlich nach dem verbliebenen Leistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt, nicht allein danach, ob du deinen bisherigen Beruf noch ausüben kannst. Dazu kommen versicherungsrechtliche Voraussetzungen. Wie hoch ein möglicher Anspruch wäre, lässt sich nicht aus dem letzten Nettogehalt ablesen. Deutsche Rentenversicherung: Erwerbsminderungsrenten
Was eine Berufsunfähigkeitsversicherung leisten kann
Eine BU-Versicherung kann die vereinbarte Rente zahlen, wenn die vertraglichen Voraussetzungen für Berufsunfähigkeit erfüllt sind. Dabei geht es um die gesundheitlich bedingte Einschränkung im versicherten Beruf. Eine Krankschreibung allein löst nicht automatisch eine BU-Rente aus. § 172 VVG
Wir schauen auf die mögliche Rentenhöhe und darauf, wie lange der Schutz laufen soll. Ebenso wichtig sind die Bedingungen für spätere Erhöhungen. Eine Dynamik oder Nachversicherungsoption kann helfen, den Vertrag anzupassen, ersetzt aber nicht die Prüfung ihrer Grenzen und Voraussetzungen.
Ob und zu welchen Bedingungen ein Abschluss möglich ist, hängt auch von Beruf und Gesundheitsangaben ab. Diese gehören ausschließlich in die vorgesehenen sicheren Wege des offiziellen Antragsprozesses der Württembergischen, nicht in WhatsApp, normale E-Mail oder das Kontaktformular.
Beide Elternteile gehören in die Überlegung
Wer Kinder betreut und den Haushalt organisiert, trägt ebenfalls zum Familienalltag bei. Fällt diese Person länger aus, können zusätzliche Ausgaben entstehen oder der andere Elternteil muss seine Arbeitszeit reduzieren. Deshalb schauen wir auch auf Betreuung und unbezahlte Arbeit.
Für eure Planung genügt zunächst eine einfache Aufstellung: laufende Ausgaben, vorhandene Ansprüche, bestehende private Leistungen und verfügbare Rücklagen. Vergesst dabei die Altersvorsorge nicht. Was langfristig sinnvoll und bezahlbar ist, besprechen wir anhand dieser Zahlen.
Wenn eine BU nicht möglich ist
Dann klären wir, welche anderen Lösungen der Württembergischen infrage kommen. Eine Grundfähigkeitsversicherung kann beispielsweise beim vertraglich definierten Verlust bestimmter Fähigkeiten leisten. Sie hat andere Leistungsauslöser und ist kein gleichwertiger Ersatz für jede BU-Situation. Auch eine Unfallversicherung deckt nicht automatisch einen krankheitsbedingten Einkommensausfall ab. Württembergische: Grundfähigkeitsversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung
Häufige Fragen
Wie hoch sollte die monatliche Absicherung sein?
So, dass sie zu euren notwendigen Ausgaben, weiteren Ansprüchen und Rücklagen passt. Eine feste Quote vom Nettoeinkommen kann diese Rechnung nicht ersetzen. Gleichzeitig muss der Beitrag dauerhaft bezahlbar bleiben.
Ist der Todesfall damit ebenfalls abgesichert?
Das sind unterschiedliche Risiken. Eine Risikolebensversicherung kann bei einem versicherten Todesfall die vereinbarte Summe für Hinterbliebene bereitstellen. Bedarf und Laufzeit richten sich beispielsweise nach Unterhalt und Kreditverpflichtungen. Württembergische: Risikolebensversicherung
Helft ihr auch, wenn ich eine Leistung beantragen muss?
Ja. Patrick und sein Team erklären dir den vorgesehenen Ablauf und helfen, Rückfragen zu sortieren. Medizinische Unterlagen werden über die dafür vorgesehenen sicheren Wege eingereicht. Die Prüfung und Entscheidung übernimmt der Versicherer.
Lasst uns eure Situation durchgehen
Passend dazu
Gesetzliche Ansprüche und private Vertragsleistungen werden getrennt geprüft. Maßgeblich sind die persönlichen Voraussetzungen und die vereinbarten Versicherungsbedingungen. Quellenstand: 04.09.2026.
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