Es regnet, es ist früh dunkel, du hältst am Straßenrand und öffnest die Fahrertür. Im selben Moment kommt ein Radfahrer. Der Aufprall dauert eine Zehntelsekunde. Der Mann ist 34, hat zwei Kinder und arbeitet als Schreiner. Nach vier Monaten Klinik steht fest: Er wird seinen Beruf nie wieder ausüben können.
Das ist der Moment, in dem aus einem Alltagsfehler eine Verpflichtung wird, die dich für den Rest deines Lebens begleitet. In Deutschland haftet man für Schäden, die man anderen zufügt, unbegrenzt – mit dem gesamten Vermögen und mit dem künftigen Einkommen. Es gibt keine gesetzliche Obergrenze. Das ist der eigentliche Grund, warum es die Privathaftpflicht gibt, und der Grund, warum ihre Deckungssumme keine Nebensache ist.
Warum Personenschäden so teuer werden
Ein Sachschaden hat einen Endpunkt: Das Auto wird repariert, die Rechnung ist bezahlt, der Fall ist zu. Ein schwerer Personenschaden hat keinen Endpunkt. Er wird über Jahrzehnte abgerechnet und setzt sich aus mehreren Posten zusammen:
- Heilbehandlungskosten – Klinik, Operationen, Reha, Hilfsmittel, Umbau von Wohnung und Fahrzeug
- Verdienstausfall – die Differenz zwischen dem, was der Geschädigte verdient hätte, und dem, was er noch verdienen kann, bis zum Rentenalter
- Rentenzahlungen – monatlich, lebenslang, regelmäßig an die Lohnentwicklung angepasst
- Schmerzensgeld – bei schwersten Verletzungen sechsstellig
- Pflegekosten – der größte Posten überhaupt, wenn dauerhafte Pflege nötig wird
- Regressforderungen von Krankenkasse, Rentenversicherung und Berufsgenossenschaft, die sich alles zurückholen, was sie geleistet haben
Rechnet man das für einen jungen Menschen mit dauerhafter Pflegebedürftigkeit zusammen, landet man ohne Weiteres bei mehreren Millionen Euro. Fälle mit acht bis zwölf Millionen sind selten, aber sie existieren – und sie treffen keine Firmen, sondern Privatpersonen.
Fünf Millionen sind heute keine hohe Deckungssumme mehr
Viele ältere Verträge laufen mit drei oder fünf Millionen Euro pauschal. Das klingt nach viel und ist es bei Sachschäden auch. Bei einem schweren Personenschaden ist es die Summe, bei der die Versicherung aufhört zu zahlen und der Rest an dir hängen bleibt – als Pfändung des Einkommens über der Pfändungsfreigrenze, jahrzehntelang.
Der Beitragsunterschied zwischen fünf und fünfzig Millionen Euro Deckungssumme liegt bei den meisten Anbietern im Bereich von wenigen Euro im Jahr. Es gibt in der ganzen Versicherungslandschaft kaum eine Stelle, an der so wenig Geld so viel Risiko abdeckt. Wenn ich einen einzigen Vertrag bei einem Kunden anfassen dürfte, wäre es dieser.
Wer mitversichert ist – und wo es Lücken gibt
Eine Familienpolice umfasst in der Regel beide Partner, die im Haushalt lebenden Kinder während Schule, Studium und erster Berufsausbildung sowie im Haushalt lebende Angehörige. Drei Punkte werden regelmäßig übersehen:
Deliktsunfähige Kinder. Kinder unter sieben Jahren – im Straßenverkehr unter zehn – haften rechtlich nicht. Wenn dein Fünfjähriger den lackierten Kotflügel des Nachbarn zerkratzt, muss niemand zahlen. Rein juristisch ist das korrekt, nachbarschaftlich ist es eine Katastrophe. Gute Tarife enthalten den Einschluss „Schäden durch deliktsunfähige Kinder“ und zahlen trotzdem, meist bis zu einer festen Grenze.
Gefälligkeitsschäden. Du hilfst beim Umzug und lässt die Waschmaschine des Freundes fallen. Weil es eine Gefälligkeit war, besteht rechtlich oft kein Anspruch – und ohne ausdrücklichen Einschluss zahlt die Haftpflicht deshalb nichts. Der Baustein heißt je nach Anbieter „Gefälligkeitsschäden“ oder „Schäden aus Gefälligkeitshandlungen“ und gehört in jeden modernen Vertrag.
Der Nachwuchs nach der ersten Ausbildung. Sobald das Kind eine zweite Ausbildung beginnt, längere Zeit arbeitet oder eine eigene Wohnung mit eigenem Hausstand hat, endet die Mitversicherung. Das ist der Moment für einen eigenen Vertrag – und er wird fast immer verpasst.
Der Baustein, der in die andere Richtung schützt
Die Forderungsausfalldeckung dreht das Prinzip um: Sie zahlt, wenn du geschädigt wirst und der Verursacher weder Geld noch Versicherung hat. Nach Schätzungen der Branche haben mehrere Millionen Menschen in Deutschland keine Privathaftpflicht. Wenn einer davon deine Tochter beim Radfahren verletzt, bekommst du ohne diesen Baustein einen Titel, aber kein Geld. Er kostet in der Regel nichts extra – man muss ihn nur im Vertrag haben.
Was ich empfehle
- Deckungssumme mindestens 10 Millionen Euro pauschal, besser 20 oder 50 Millionen. Der Mehrbeitrag ist minimal.
- Einschluss von Personenschäden ohne Sublimit – manche günstigen Tarife begrenzen Personenschäden gesondert. Das ist genau die falsche Stelle zum Sparen.
- Deliktsunfähige Kinder, Gefälligkeitsschäden, Schlüsselverlust und Mietsachschäden einschließen.
- Forderungsausfalldeckung mitnehmen.
- Verträge, die älter als zehn Jahre sind, komplett neu abschließen statt anpassen. Die Bedingungen haben sich stärker verbessert als die Preise gestiegen sind.
- Bei einem Schaden: nichts anerkennen, nichts unterschreiben, nur den Sachverhalt schildern und alles an den Versicherer geben. Die Abwehr unberechtigter Ansprüche ist Teil der Leistung.
Häufige Fragen
Was ist der passive Rechtsschutz? Die Haftpflichtversicherung prüft jeden Anspruch und wehrt ihn ab, wenn er unberechtigt ist – notfalls vor Gericht und auf ihre Kosten. In der Praxis ist das mindestens so wertvoll wie die Zahlung selbst, weil viele Forderungen überhöht sind.
Zahlt die Privathaftpflicht auch bei grober Fahrlässigkeit? Ja. Ausgeschlossen ist nur vorsätzliches Handeln. Wer aus Unachtsamkeit die Autotür öffnet, ist versichert – wer bewusst schädigt, nicht.
Sind Hund oder Pferd mitversichert? Nein. Für Hunde und Pferde braucht es eine eigene Tierhalterhaftpflicht, weil hier die verschuldensunabhängige Gefährdungshaftung gilt. Kleintiere wie Katzen, Kaninchen oder Wellensittiche sind dagegen in der Privathaftpflicht enthalten.
Wie lange kann ein Geschädigter noch Ansprüche stellen? Die Verjährung beginnt erst, wenn der Schaden und der Verursacher bekannt sind, und beträgt dann drei Jahre. Bei Spätfolgen können Ansprüche noch Jahrzehnte später entstehen. Deshalb ist entscheidend, dass der Vertrag zum Zeitpunkt des Schadens bestand – nicht, dass er heute noch läuft.
Ich wohne zur Miete. Reicht der Standardvertrag? Nur mit Einschluss von Mietsachschäden. Der beschädigte Parkettboden, das gesprungene Waschbecken oder die Brandstelle im Teppich der Mietwohnung sind ohne diesen Baustein nicht gedeckt.
Dieser Beitrag gibt allgemeine Hinweise und ersetzt keine individuelle Beratung. Was im Einzelfall sinnvoll ist, hängt von deiner konkreten Situation und den Bedingungen des jeweiligen Tarifs ab.
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